Главное свойство такого вклада — полная доступность средств. Вкладчик вправе снять деньги полностью или частично в любое время без потери начисленных процентов, поскольку никаких обязательств по сроку он на себя не принимал.
Платой за эту свободу служит низкая ставка: банк не может рассчитывать на эти средства при планировании и потому предлагает минимальную доходность. Как правило, она заметно ниже инфляции, то есть реальная доходность отрицательна.
Отсюда практическое назначение: такой вклад подходит для резерва на непредвиденные расходы и для средств, срок использования которых неизвестен, но не для накоплений. Держать на нём деньги, которые точно не понадобятся в ближайший год, — прямая потеря доходности.
Разумная схема для большинства случаев — разделение. Резерв остаётся доступным, а средства с определённым горизонтом размещаются в срочные инструменты. Гарантирование вкладов распространяется на оба вида в равной мере.