Рефинансирование имеет смысл, когда рыночные ставки снизились с момента получения кредита или когда изменилось положение заёмщика — вырос доход, улучшилась кредитная история. Новый кредит закрывает прежний, и обслуживание продолжается уже на новых условиях.
Выгода не определяется одной лишь разницей в ставке. Учитывать нужно расходы на оформление, комиссии, возможное страхование, а при обеспеченных кредитах — переоформление залога. Отдельный фактор: при аннуитетной схеме в начале срока платежи состоят преимущественно из процентов, поэтому рефинансирование ближе к концу срока экономит мало даже при заметно более низкой ставке.
Распространённая ошибка — оценивать результат по размеру ежемесячного платежа. Он снижается и просто за счёт удлинения срока, при этом итоговая переплата растёт. Сравнивать корректно по полной стоимости кредита и по сумме всех оставшихся платежей.
Практическое условие: рефинансирование доступно заёмщику без просрочек. При уже возникших затруднениях речь идёт не о нём, а о реструктуризации, и обращаться в банк следует до нарушения графика.