Микрофинансовые организации занимают нишу, которую банки обслуживают неохотно: небольшие суммы, короткие сроки, упрощённая процедура оценки заёмщика. Скорость и доступность компенсируются существенно более высокой стоимостью заимствования.
Разница в ставках объясняется структурой риска и издержек: оценка заёмщика поверхностнее, доля невозвратов выше, а постоянные расходы распределяются на небольшие суммы. Ставка, выглядящая умеренной в пересчёте на день или неделю, в годовом выражении оказывается кратно выше банковской.
Основная опасность для заёмщика — не сам размер ставки, а короткий срок в сочетании с быстрым ростом задолженности при просрочке. Заём, взятый для покрытия кассового разрыва, при невозможности вернуть его вовремя способен вырасти многократно.
Практическое правило: оценивать предложение следует по полной стоимости займа в годовом выражении и по сумме, которую придётся вернуть фактически, а не по дневной ставке. Микрофинансовые организации подлежат регистрации и надзору, поэтому статус конкретной компании стоит проверять до подписания договора.