Овердрафт представляет собой краткосрочный кредит, привязанный к счёту. Он подключается заранее, а используется автоматически: при недостатке собственных средств платёж проходит за счёт лимита, а поступления на счёт направляются на погашение образовавшейся задолженности.
Главное отличие от обычного кредита — отсутствие графика платежей и фиксированного срока. Задолженность гасится по мере поступления средств, а проценты начисляются только на фактически использованную сумму и только за дни пользования.
Эта же особенность создаёт риск. Овердрафт незаметен в повседневных операциях, и заёмщик легко перестаёт различать собственные и заёмные средства, воспринимая лимит как часть доступного остатка. Задолженность в таком режиме способна существовать постоянно, а проценты начисляться месяцами.
При подключении стоит выяснить ставку в годовом выражении, порядок начисления процентов, наличие комиссии за обслуживание лимита и предельный срок непрерывной задолженности. Для контроля полезно ориентироваться не на доступный остаток, а на собственный.