Oʻzbekistonda kredit tarixini qanday yaxshilash mumkin: 6 ta ishlayotgan qadam

Oʻzbekistanda qarz olib olish har yil qiyinlashmoqda: qarzaldiriluvchini baholash qoidalari qattiqlashmoqda. Lekin buzilgan moliyaviy ohang — bu hukmni emas. Kreditorlarning ishonchini qaytarish mumkin, lekin jarayon tizimli va intizomli bo'lishini talab qiladi. Oʻtmishni qayta yozib bo'lmaydi, lekin qonun asosida reyting bosqichma-bosqich oshirish har kishi qila oladi.

Muhim nuqta: rad etish har doim yomon tarix degani emas. Markaziy bankining ma'lumotiga koʻra, ilgari mamlakat bo'yicha barcha qarzlarning taxminan 40% allaqachon yuqori qarz yukiga ega klientlar olgan. 2025 yildan boshlab yondashuv oʻzgardi — endi kreditorlar daromad va majburiyatlar nisbatini eʼtibor bilan hisoblamoqda. Shuning uchun salbiy qaror asosan qarzga boʻlinganlik, ko'p vaqt eski kechiktirishlar emas.

Bazada birinchi oʻzgarishlar to'lovni kiritgandan keyin 2–4 ish kunida paydo bo'ladi. Lekin sezilarli ball oʻsishi — bu oylar davomida muntazam to'lovdir. Markaziy bankining yoki kredit byuroʻsining algoritmlarini sun'iy ravishda tezlashtirib bo'lmaydi.

Jismoniy shaxslarning barcha qarz ma'lumotlari Markaziy bank bilan Davlat kredit axbor registriga poступаюt va mamlaka yetakchi byurosi — KATM tomonidan qayta ishlanadi. Ularning asosida 0 dan 500 ballgacha bo'lgan shkalada shaxsiy reyting hisoblanadi:

• A kategoriya (400–500) — nuksansiz ohang;
• E kategoriya (0–100) — tanqidiy vaziyat;
• koʻpchilik kreditorlar 250–300 ball dan ariza tasdiqlamaga tayyor.

O'zingizning ishchi faylni KATM portali (infokredit.uz) yoki uning mobil ilovasida tekshirishingiz mumkin: yil ichida bitta tekshiruv bepul, keyingi tekshiruvlar pulga tushadi.

Limit — tasdiqlanган daromadning 50%. Oyda 8 000 000 soʻm daromad misolida (barcha toʻlovlarning maksimal joiz summa — 4 000 000 soʻm):

• avtokreditga 2 500 000 soʻm toʻlov PDN 31,2% beradi — tasdiq juda ehtimoldir;
• agar 1 600 000 soʻm toʻlov bilan mikroqarzni qoʻshsangiz, PDN 51,2% ga oʻsadi — rad deyarli kafolatlangan.

1. Hisobot buyurtma qiling va ma'lumotlarni tekshiring. Bazalarda xatolar uchraydi: begona qarz, notoʻgʻri aks ettirilgan odat. Bunday yozuvlar byuro orqali moslashtiriladi.
2. Joriy kechiktirishlarni yopish. Qarz ochiq turgunicha, boshqa hech qanday harakat bekordir.
3. PDN ni kamayting. Kichik mikroqarzlar va raskhodlarni odat qiling — bu katta ariza uchun joy oʻzlashtiradi.
4. Anketalarning ommaviy topshirilishini toxtating. Bir haftada o'n oʻrinish moliyaviy muammolarning belgisi ko'rinadi va oʻzida ballni tushiradi.
5. Ijobiy dinamikani yarating. Kichik qarz yoki amaliy toʻlovlar bilan kredit kartasi asta-segin soʻnggi ijobiy statistika bilan oʻtmishdagi xatolarni qoplaydi.
6. Avtotoʻlovni sozlang. Ko'pchilik kechiktirishlar — bu pul yo'qligi emas, balki unutchilik.

Pul uchun tarixni "oʻchirish" va'dasiga ishonmang: vositachilarning Markaziy bank registriga kirish huquqi yo'q, siz esa pul va shaxsiy ma'lumotlarni yo'qotish xavfiga duchor bo'lasiz. Yil oʻriniyni eski oʻrni uchun qayta olib qoʻlmasdan yangi qarz oʻrmang — bu qarz spiralini shakllantiradi. Kreditorning aloqasini e'tiborsiz qoʻymang: restrukturizatsiya har doim kechiktiruvdan yaxshi.

Reyting koʻtarilganda, taklif qiymatini qayta solishtirish mantiqan turibdi: turli xil Oʻzbekistanning banklari oʻz scoring modellaridan foydalanadilar va bitta joyda rad etilgan ariza boshqa joyda tasdiqlanishi mumkin.